Цифровой рубль без банков и комиссий: третья форма денег меняет правила игры для россиян

Новая эра денег в цифровом формате

Цифровой рубль - это не то же самое, что биткойн или новый вид банковской карты. Это официальная форма национальной валюты, выпуск и контроль над которой осуществляет Банк России. Как пишут на сайте Газета.Ру, финансовый аналитик Иван Орлов пояснил, что теперь российский рубль существует в трёх видах:

"По сути, теперь есть три формы рубля: наличные, безналичные (те, что мы видим на счетах и картах) и цифровые - они существуют только в электронном виде", - пояснил финансовый аналитик Иван Орлов.

Самый простой способ объяснить: цифровой рубль - это те же деньги, но у них нет физического носителя. Они хранятся не в коммерческом банке, а непосредственно в системе Банка России. Это означает, что ваш "кошелек" будет привязан к смартфону или компьютеру, но не к конкретному финансовому учреждению.

Основное преимущество цифрового рубля заключается в мгновенных и бесплатных переводах, даже между клиентами разных банков. Для представителей бизнеса это также ведет к уменьшению издержек и ускорению транзакций круглосуточно. Об этом сообщает издание со ссылкой на эксперта по финансам, экономиста и инвестора Артема Назарова. Он также подчеркнул, что появление цифрового рубля едва ли повлияет на уровень инфляции, но может способствовать стабилизации экономических процессов и сделать их более предсказуемыми.

По словам эксперта, на начальных этапах новая форма денег будет особенно востребована в онлайн-платежах, в сфере электронной коммерции и при переводах между людьми, где скорость и минимальные затраты играют решающую роль. Цифровой рубль также может стать инструментом, способствующим финансовой независимости от внешних контрагентов.

Важно помнить, что цифровой рубль не заменит наличные или безналичные платежи, а лишь дополнит их. Утверждения о скорой отмене бумажных денег не соответствуют действительности. Центробанк прямо заявляет, что новая валюта создается для удобства граждан, а не для введения запретов.

В 2023 году Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который официально узаконил цифровой рубль и закрепил создание специальной платформы для его функционирования. Благодаря этому российская валюта теперь существует в трёх формах. Правовые основы использования цифрового рубля как новой формы валюты закреплены в законах "О национальной платежной системе" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Важные положения, позволившие Банку России и коммерческим банкам начать пилотное тестирование реальных цифровых рублей, вступили в силу еще несколько лет назад. Только Банк России имеет право выпускать цифровую валюту и несет ответственность за платформу, на которой она будет храниться. Привычные нам коммерческие банки выступают в роли посредников: они подключают клиентов к системе, но сами средства находятся не у них, а на платформе Центробанка.

Изначально регулятор планировал массовый запуск цифрового рубля в текущем году, однако, как сообщается со ссылкой на главу ЦБ Эльвиру Набиуллину в феврале, широкое внедрение было перенесено. Причина заключается в просьбах бизнеса и банков доработать технические аспекты и провести дополнительное тестирование экономической модели. В результате, окончательный переход к широкому обращению цифрового рубля запланирован на 1 сентября 2026 года.

Тем не менее, некоторые новшества будут введены раньше. Уже с 1 октября 2025 года граждане России смогут получать часть социальных выплат в цифровых рублях, что станет первым этапом постепенного включения новой формы денег в повседневную жизнь. В настоящий момент проект продолжает проходить испытания: в пилотной программе участвуют 15 банков и около 30 компаний. Они проверяют удобство использования цифровых кошельков как для ежедневных платежей, так и для расчетов между организациями.

Возникает естественный вопрос: зачем нужна новая форма денег, если уже есть наличные и безналичные? Ответ прост: цифровой рубль дополняет существующие формы и предоставляет дополнительные возможности. Во-первых, он упрощает переводы. Средства можно будет пересылать напрямую, минуя длинную цепочку посредников. Это особенно актуально для регионов, где банковская инфраструктура развита менее активно: смартфон с цифровым кошельком способен заменить и карту, и банкомат.

"Для граждан цифровой рубль означает бесплатные и мгновенные переводы, а также меньшие риски: если у банка возникнут проблемы, деньги все равно останутся на платформе Центробанка. Для бизнеса выгода в снижении расходов на эквайринг и быстрых расчетах по QR-кодам, что дешевле нынешних карточных систем. Но у такой прозрачности есть и обратная сторона: меньше приватности для пользователей и новые вызовы для банков. В частности, возможен отток депозитов, а значит, банкам придется искать новые источники дохода и перестраивать модель работы", - отметил Орлов.

Во-вторых, цифровая валюта удобна для государства. С её помощью легче осуществлять целевые выплаты: пособия, льготы, субсидии. Деньги поступают непосредственно в кошелек получателя и могут быть использованы только по назначению, что уменьшает вероятность утечек и злоупотреблений.

Третье преимущество - прозрачность расчетов. Для предпринимателей это быстрые платежи и минимальные комиссии, а для Центробанка - более четкий контроль за денежным обращением и стабильностью финансовой системы.

И наконец, внедрение цифрового рубля - это шаг к технологическому суверенитету. Многие центральные банки по всему миру разрабатывают собственные цифровые валюты. Например, в Китае активно тестируется цифровой юань, в Нигерии уже действует eNaira, а в некоторых странах Карибского бассейна в обращении находится цифровой доллар. Россия, внедряя собственную систему, следует мировым тенденциям.

Завести цифровые рубли можно будет через мобильное приложение своего банка, которое подключит пользователя к платформе Центробанка. Важно, что деньги будут храниться не в банке, а напрямую в системе ЦБ - это ключевое отличие от привычных безналичных средств. Расплачиваться цифровым рублем можно будет с помощью QR-кода, а переводить - по номеру телефона или счета.

Вместе с удобством, появление цифрового рубля несет и новые вызовы для финансовой системы, подчеркнул Артем Назаров. Главный риск для банковской отрасли - потенциальный отток ликвидности, если крупные компании начнут держать значительные суммы в кошельках ЦБ. В таком случае банкам может не хватать дешевых ресурсов, что вынудит их повышать ставки по кредитам или искать новые способы фондирования.

Также существует фактор контроля: все операции будут фиксироваться на платформе Центробанка, что теоретически может открыть путь к налоговым проверкам и заморозке транзакций. Это скорее особенность, чем недостаток, однако она меняет баланс сил на рынке. Кроме того, цифровой рубль может оказать давление на частные финтех-сервисы, которые сегодня зарабатывают на переводах и эквайринге. Для них появление новой государственной платформы означает прямую конкуренцию с самим ЦБ.

При этом цифровой рубль обладает очевидными плюсами: переводы между гражданами обещают быть бесплатными, а комиссии для бизнеса - минимальными. Кроме того, доступ к цифровому кошельку не зависит от конкретного банка: даже если у банка возникнут сложности, цифровые деньги останутся в системе Центробанка.

Многие люди сравнивают цифровой рубль с биткоином, но их сходство лишь внешнее - обе валюты существуют в электронном виде. Принципиальное различие в том, что криптовалюты децентрализованы и не регулируются никем, в то время как цифровой рубль выпускается исключительно Центробанком, который также управляет всей платформой.

Есть разница и в стабильности. Цена биткоина или эфириума постоянно меняется в зависимости от спроса, тогда как цифровой рубль жестко привязан к национальной валюте и всегда эквивалентен одному обычному рублю.

От безналичных денег его отличает место хранения. Привычные нам средства лежат на счетах в коммерческих банках, и при возникновении проблем у банка доступ к этим деньгам может быть временно ограничен. Цифровые рубли хранятся непосредственно в системе Центробанка и не зависят от финансового состояния отдельного банка. К этому добавляются дополнительные возможности: бесплатные переводы между гражданами, минимальные комиссии для бизнеса, прозрачные расчеты и адресные социальные выплаты. По сути, цифровой рубль - это не замена наличных или безналичных средств, а новая форма той же национальной валюты, которая постепенно интегрируется в финансовую систему страны.

Все началось с того, что Центральный банк России начал работу над созданием цифрового рубля в 2021 году. 1 августа 2023 года вступили в силу основные положения закона о его введении, а 15 августа 2023 года стартовал эксперимент с использованием новой валюты. Ранее Андрей Неукрытый, президент Национальной ассоциации цифровой экономики, заявлял о планах по запуску цифрового рубля в России 1 сентября 2026 года. Однако, Антон Немкин заявил, что жители России смогут начать получать часть социальных выплат в цифровых рублях уже с 1 октября 2025 года. Эти меры станут первым этапом внедрения новой системы для ограниченного круга расходов федерального бюджета, прежде чем с 1 января 2026 года цифровой рубль станет доступен для всех федеральных выплат. К 2027 году планируется расширить его применение на региональные бюджеты и внебюджетные фонды.